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Comprar una casa, apartamento o terreno para construir un hogar propio es para muchas personas un sueño o una gran aspiración. La realidad es que para dar este gran paso suele ser necesario acceder a un crédito hipotecario y comprometerse, entonces, con una obligación financiera a largo plazo.

También existen modalidades para la compra en pozo (antes de que la obra esté terminada) o para adquirir inmuebles en remate judicial.

Por eso, lo primero que hay que tener claro es el objetivo: si se busca comprar una vivienda nueva, usada o en pozo; construir desde cero o incluso financiar mejoras o ampliaciones en una propiedad existente. A partir de allí, es fundamental estimar el valor de la inversión y calcular cuánto se puede aportar como ahorro inicial. En general, las instituciones financieras cubren hasta un 80% del precio del inmueble, por lo que se requiere contar con al menos un 20% del total para la entrega inicial.

También es clave definir cuánto se está en condiciones de pagar por mes sin comprometer el equilibrio económico del hogar. La cuota mensual del préstamo no debería superar el 30% o el 40% de los ingresos líquidos del solicitante o del grupo familiar que se presente como respaldo.

Una vez que el objetivo está claro, llega el momento de reunir la documentación. Se solicitará ser residente, presentar la cédula de identidad, comprobantes de ingresos formales y antigüedad laboral mínima dependiendo de cada caso, un certificado de domicilio y, en el caso de trabajadores independientes, declaraciones juradas o documentación que respalde la actividad económica. Además, se evaluará el historial crediticio: no estar en el Clearing de Informes o tener antecedentes de cumplimiento adecuado suelen ser condiciones básicas para acceder al préstamo.

Foto: Freepik

En cuanto a la propiedad que se desea adquirir o construir, también se exigen documentos. Entre ellos, el título de propiedad, los planos, certificados legales y una tasación, que puede ser realizada por la propia institución financiera o por técnicos habilitados. Esa tasación será la base para determinar cuánto dinero se puede prestar.

Una vez presentada la solicitud, se inicia una etapa de evaluación crediticia. Si la persona solicitante cumple con los requisitos, se otorga una preaprobación que permite avanzar con seguridad en la negociación o la compra del inmueble. En esta instancia, también se analiza el plazo del préstamo, que puede extenderse entre 15 y 25 años —y en algunos casos más—, así como las tasas de interés, que pueden ser fijas o variables. 

Es importante prestar atención a los seguros obligatorios, como el de vida e incendio, que muchas veces se incluyen como parte del crédito y tienen impacto directo en el costo final. Además, conviene analizar en detalle la tasa efectiva anual, los gastos notariales, los costos de mantenimiento y las condiciones de cancelación anticipada.

Finalmente, cuando todo está aprobado, se agenda la firma de la escritura de compraventa y del contrato hipotecario. En ese acto, la institución entrega el dinero y la propiedad queda como garantía del préstamo.

Acceder a un crédito hipotecario es una decisión significativa que marca un antes y un después. Por eso, además de comparar propuestas y condiciones, es recomendable buscar asesoramiento especializado, leer la letra chica y proyectar con realismo.

Si bien puede parecer un camino complejo, cada vez más personas acceden a su primera vivienda a través de un préstamo hipotecario. Con una buena planificación y documentación ordenada, el proceso puede ser más ágil de lo que se imagina. 

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